Existe uma idade certa para começar a poupar?
Poupar deve ser uma consequência automática do ganhar. O momento certo para iniciar uma poupança é no primeiro salário, pois o dinheiro ganho não é só para pagar as contas do mês, mas sim as contas da vida e aquelas que virão depois da aposentadoria. Poupança é consequência de disciplina e disciplina é consequência de motivação. A pessoa pode ser estimulada a fazer uma poupança, mas tende a abandoná-la quando aquilo que está perdendo no presente é mais valioso do que poderá ganhar no futuro. Rotular os objetivos de poupança é algo importante para assegurar que ela cresça com a disciplina prevista.

Independentemente do valor do salário, existe uma proporção adequada para poupar?
O mínimo recomendável é em torno de 10% dos ganhos mensais, o que corrobora com planos de previdência no futuro. É uma conta que pode ser tranquilamente administrada por um jovem, que ainda não está preocupado com a aposentadoria, mas que quer poupar para um curso de intercâmbio, por exemplo. A recomendação é que quanto mais desafiador for o momento, mais a pessoa deve poupar para ter recursos adicionais, se preparando para as mudanças que virão.

Como educar os filhos para saberem lidar com o dinheiro?
É preciso incentivar a participação, envolver os filhos em um projeto familiar, como a viagem de fim de ano. O que costuma acontecer nas famílias é os filhos não enxergarem os ganhos quando precisam economizar e assumirem apenas o papel de consumidores. Os filhos precisam compreender que os objetivos são alcançados com algum esforço, celebrado posteriormente para inspirar uma nova conquista.

Como elaborar um planejamento financeiro quando se tem uma família?
Primeiro, é preciso estar preparado para imprevistos, e a melhor maneira é tendo um orçamento flexível. Por isso, a recomendação é comprar menos a prazo, mesmo que seja matematicamente vantajoso. Quanto mais comprometido estiver o ganho futuro, maior será a dificuldade de ajustar o orçamento. Além disso, é preciso diminuir os gastos inflexíveis – como prestações para pagar smartphone ou carro – para investir em gastos variáveis, como cursos livres, lazer e cuidados pessoais. Caso ocorra um imprevisto, é possível postergar esse curso ou passeio. A flexibilidade é elemento fundamental e não surge com a diminuição de pequenos gastos, mas sim com a redução de compromissos inflexíveis.

Em momentos de crise econômica se deve investir de forma conservadora, arriscar ou reforçar as economias?
Precisamos justamente ter flexibilidade nesse cenário pouco previsível. O dinheiro deve ser investido com segurança, como é o caso da renda fixa. Por outro lado, a crise também é um momento de oportunidades, de comprar ações e imóveis baratos, mas não de se arriscar. É indispensável estudar as oportunidades, estar preparado e ter dinheiro à disposição. Curiosidade é a palavra-chave para identificar oportunidades e obter ganhos certos.

Em seu último livro, Adeus Aposentadoria, você estimula as pessoas a viverem a vida com mais qualidade, além de continuar a trabalhar. Como se planejar?
O livro é um convite à preparação. Depois de um ou dois anos os aposentados percebem que o valor da aposentadoria equacionada em 30, 35 anos não será suficiente. Elas então buscam uma atividade pós-carreira, porém de maneira inadequada, pois não houve um preparo prévio. Se todos aqueles que ainda estão na ativa tivessem a consciência de que precisarão trabalhar depois da aposentadoria, poderiam começar com pequenas experiências empreendedoras anos antes de encerrar a carreira. Assim, estariam muito mais preparados do que quem entra em um negócio por necessidade.

O interessante é transformar a carreira ao longo dos anos para que se diminua, gradualmente, o ritmo de trabalho. Para isso acontecer, é preciso ter uma vida com mais qualidade, o que talvez até dificulte aumentar o valor poupado. Nesse caso, a pessoa precisa planejar como vai usar uma parte do recurso acumulado em um projeto empreendedor.

Como você avalia o investimento em planos de previdência privada, como os administrados pela Funsejem?
Os planos de previdência corporativa são muito eficientes para formar uma reserva financeira. É uma obrigação o colaborador aproveitar essa oportunidade de investimento! Eles são mais eficientes do que um plano de aposentadoria contratado em bancos, possibilitam um ganho de até três vezes mais em 30 anos de disciplina. No entanto, além dos planos de previdência corporativa, a pessoa precisa ter reservas específicas para projetos menores, como poupanças para viagens de férias, troca de carro, educação dos filhos. Nesse caso, os investimentos em banco são muito interessantes. Já para constituir renda para um projeto empreendedor de aposentadoria, não há mecanismo melhor, em termos de custo e benefício, do que o previdenciário corporativo.

Aumentar o patrimônio é sinônimo de aumentar o padrão de vida?
Entendo que uma evolução no padrão de vida se dá por algumas medidas. Um exemplo negativo é o de alguém que passa 30 anos pagando uma moradia de alto padrão e, por isso, não consegue fazer as reservas financeiras que gostaria, dificultando muito a evolução do patrimônio. Um exemplo positivo é o enriquecimento por meio de experiências. A vida atual pede que as pessoas tenham mais experiências e, muitas vezes, a boa intenção de custear a melhor moradia, o melhor carro, o melhor celular pode privá-las disso.

A cultura de investimento tem crescido pelo Brasil? Qual é o melhor investimento?
Estamos em processo de expansão da educação financeira no Brasil, mas ainda há pouca experiência em investimento. Por isso, a caderneta de poupança ainda é o principal investimento do brasileiro. Eu recomendo uma estratégia de três passos para que a pessoa tenha uma carteira de investimento saudável: