{"id":11209,"date":"2026-07-20T14:06:21","date_gmt":"2026-07-20T17:06:21","guid":{"rendered":"https:\/\/futurofunsejem.org.br\/online\/?p=11209"},"modified":"2026-07-20T14:07:24","modified_gmt":"2026-07-20T17:07:24","slug":"superendividamento-dos-jovens","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/futurofunsejem.org.br\/online\/superendividamento-dos-jovens\/","title":{"rendered":"Superendividamento dos jovens"},"content":{"rendered":"

[vc_row][vc_column][vc_column_text]Eles parcelam, acompanham o limite pelo aplicativo, recebem alertas em tempo real e acreditam que est\u00e1 tudo sob controle. Mas n\u00e3o est\u00e1.<\/p>\n

O n\u00famero de jovens superendividados dobrou em menos de uma d\u00e9cada no Brasil, de acordo com um levantamento do Banco Central \u2013 um avan\u00e7o que, \u00e0 primeira vista, contraria a ideia de uma gera\u00e7\u00e3o mais conectada, informada e equipada com ferramentas digitais de gest\u00e3o financeira. Na pr\u00e1tica, o que se consolidou foi um cen\u00e1rio em que o acesso ao cr\u00e9dito nunca foi t\u00e3o simples \u2014 e o risco, t\u00e3o invis\u00edvel.<\/p>\n

Para o especialista em economia e professor Filipe Martins, o fen\u00f4meno n\u00e3o pode ser explicado por um \u00fanico fator. Ele combina press\u00e3o econ\u00f4mica, comportamento e, principalmente, a forma como o cr\u00e9dito passou a ser ofertado.[\/vc_column_text][vc_empty_space][vc_custom_heading text=”\u201cAtualmente \u00e9 poss\u00edvel contratar cr\u00e9dito em poucos minutos pelo celular. Quando essa facilidade n\u00e3o \u00e9 acompanhada de educa\u00e7\u00e3o financeira, o cr\u00e9dito deixa de ser uma ferramenta de apoio e passa a ser um fator de risco\u201d, afirma.” font_container=”tag:p|font_size:18|text_align:left|color:%23eb7031″ google_fonts=”font_family:Open%20Sans%3A300%2C300italic%2Cregular%2Citalic%2C600%2C600italic%2C700%2C700italic%2C800%2C800italic|font_style:400%20italic%3A400%3Aitalic”][vc_column_text]Mais do que facilidade, a tecnologia alterou a pr\u00f3pria percep\u00e7\u00e3o do consumo. Sem o dinheiro f\u00edsico, sem o ato de pagar e com parcelas dilu\u00eddas no tempo, o gasto se torna abstrato e mais f\u00e1cil de justificar. \u201cDiversas plataformas apresentam parcelas reduzidas e processos extremamente simplificados, gerando a sensa\u00e7\u00e3o de que a d\u00edvida est\u00e1 sob controle\u201d, diz Filipe. A l\u00f3gica, por\u00e9m, \u00e9 enganosa: \u201cA facilidade de contrata\u00e7\u00e3o n\u00e3o reduz o custo financeiro da opera\u00e7\u00e3o\u201d.<\/p>\n

\u00c9 nesse ponto que surge uma das marcas do comportamento financeiro atual: a ilus\u00e3o de controle. O jovem acompanha n\u00fameros na tela, soma pequenas parcelas e acredita que domina a pr\u00f3pria vida financeira \u2014 enquanto, na pr\u00e1tica, compromete a renda futura em um efeito cumulativo que pode fugir rapidamente do controle.[\/vc_column_text][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]<\/p>\n

Uma mudan\u00e7a de gera\u00e7\u00e3o e de mentalidade<\/strong><\/h4>\n

Mas a mudan\u00e7a n\u00e3o est\u00e1 apenas nas ferramentas \u2014 est\u00e1 tamb\u00e9m na forma como os jovens se relacionam com o dinheiro.<\/p>\n

Diferentemente das gera\u00e7\u00f5es anteriores, que constru\u00edram seus h\u00e1bitos financeiros em um contexto de instabilidade econ\u00f4mica e hiperinfla\u00e7\u00e3o, os jovens de hoje cresceram em um ambiente de maior previsibilidade monet\u00e1ria e forte digitaliza\u00e7\u00e3o dos servi\u00e7os financeiros. O resultado \u00e9 uma rela\u00e7\u00e3o menos defensiva e mais imediatista com o consumo.[\/vc_column_text][vc_empty_space][vc_custom_heading text=”\u201cAs gera\u00e7\u00f5es anteriores desenvolveram uma rela\u00e7\u00e3o mais cautelosa com o dinheiro, muito ligada \u00e0 necessidade de planejamento. J\u00e1 os jovens de hoje est\u00e3o inseridos em um ambiente em que o consumo pode ser realizado imediatamente e o pagamento transferido para o futuro\u201d, explica o docente.” font_container=”tag:p|font_size:18|text_align:left|color:%23eb7031″ google_fonts=”font_family:Open%20Sans%3A300%2C300italic%2Cregular%2Citalic%2C600%2C600italic%2C700%2C700italic%2C800%2C800italic|font_style:400%20italic%3A400%3Aitalic”][vc_single_image image=”11372″ img_size=”full”][vc_empty_space height=”15px”][vc_column_text]Essa mudan\u00e7a n\u00e3o \u00e9 trivial. Ao mesmo tempo em que a tecnologia trouxe praticidade e ampliou o acesso, ela tamb\u00e9m reduziu o peso simb\u00f3lico do gasto. O dinheiro deixou de ser algo f\u00edsico, vis\u00edvel e limitado para se tornar um fluxo cont\u00ednuo de pequenos valores \u2014 facilmente parcelados, muitas vezes dilu\u00eddos e quase sempre distantes no tempo.<\/p>\n

Na pr\u00e1tica, isso cria um cen\u00e1rio em que gastar d\u00f3i menos \u2014 e, justamente por isso, acontece mais. Como resume o professor, a digitaliza\u00e7\u00e3o \u201ctornou as decis\u00f5es de consumo mais r\u00e1pidas e, em alguns casos, mais impulsivas\u201d.[\/vc_column_text][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]<\/p>\n

Cr\u00e9dito em um clique e o risco dilu\u00eddo<\/strong><\/h4>\n

Esse novo comportamento encontra um terreno f\u00e9rtil na forma como o cr\u00e9dito passou a ser oferecido. Nos \u00faltimos anos, fintechs, bancos digitais e plataformas redesenharam completamente o acesso ao dinheiro, tornando-o mais r\u00e1pido, mais simples e, sobretudo, mais presente no cotidiano.<\/p>\n

Hoje, contratar cr\u00e9dito deixou de ser uma decis\u00e3o pontual, cercada de reflex\u00e3o, para se tornar quase autom\u00e1tica. Em poucos cliques, \u00e9 poss\u00edvel aumentar limites, parcelar compras ou acessar empr\u00e9stimos diretamente pelo celular, muitas vezes sem tempo ou est\u00edmulo para avaliar o impacto real da decis\u00e3o. \u201cEssa transforma\u00e7\u00e3o trouxe benef\u00edcios importantes para a inclus\u00e3o financeira, mas tamb\u00e9m aumentou a exposi\u00e7\u00e3o ao risco de endividamento\u201d, afirma Filipe.[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”15px”][vc_single_image image=”11333″ img_size=”full”][vc_empty_space height=”15px”][vc_column_text]Entre os formatos que mais cresceram est\u00e1 o Buy Now, Pay Later<\/em> (BNPL), que significa compre agora, pague depois e permite comprar imediatamente e adiar o pagamento em parcelas. A l\u00f3gica parece conveniente. O problema \u00e9 que ela desloca o foco da decis\u00e3o. \u201cMuitas vezes, o consumidor concentra sua aten\u00e7\u00e3o na parcela e deixa de avaliar o custo total da compra\u201d, explica. \u201cO ac\u00famulo de diversas compras parceladas pode comprometer a renda futura, anulando qualquer benef\u00edcio inicial.\u201d<\/p>\n

Parcelas pequenas, limites dispon\u00edveis e interfaces intuitivas refor\u00e7am a sensa\u00e7\u00e3o de controle. Mas, na pr\u00e1tica, o que se constr\u00f3i \u00e9 um endividamento gradual: feito de decis\u00f5es repetidas, quase impercept\u00edveis, que se acumulam ao longo do tempo.[\/vc_column_text][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]<\/p>\n

O consumo como pertencimento<\/strong><\/h4>\n

Se o cr\u00e9dito ficou mais f\u00e1cil, o desejo de consumir tamb\u00e9m ganhou novas camadas. Hoje, ele n\u00e3o nasce apenas da necessidade, mas da exposi\u00e7\u00e3o constante a estilos de vida nas redes sociais. Muitas vezes, idealizados.<\/p>\n

Viagens, produtos e experi\u00eancias passam a funcionar como refer\u00eancia de pertencimento. Consumir, nesse contexto, deixa de ser apenas uma decis\u00e3o financeira e passa a carregar um valor simb\u00f3lico: \u00e9 tamb\u00e9m uma forma de se inserir, de mostrar e de validar uma imagem[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”15px”][vc_custom_heading text=”\u201cAs redes sociais exercem influ\u00eancia significativa sobre os h\u00e1bitos de consumo. H\u00e1 uma press\u00e3o por padr\u00f5es que, muitas vezes, n\u00e3o correspondem \u00e0 realidade financeira da maioria das pessoas\u201d, aponta Filipe.” font_container=”tag:p|font_size:18|text_align:left|color:%23eb7031″ google_fonts=”font_family:Open%20Sans%3A300%2C300italic%2Cregular%2Citalic%2C600%2C600italic%2C700%2C700italic%2C800%2C800italic|font_style:400%20italic%3A400%3Aitalic”][vc_single_image image=”11386″ img_size=”full”][vc_empty_space height=”15px”][vc_column_text]O cr\u00e9dito, ent\u00e3o, deixa de ser apenas uma ferramenta e passa a sustentar um estilo de vida. \u201cEm muitos casos, \u00e9 usado para manter um padr\u00e3o ou uma imagem de sucesso\u201d, destaca.<\/p>\n

Nesse ambiente, decis\u00f5es r\u00e1pidas e pouco refletidas se tornam a regra, e o endividamento surge como consequ\u00eancia, n\u00e3o como exce\u00e7\u00e3o.[\/vc_column_text][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=”1\/6″][vc_single_image image=”11373″ img_size=”full”][vc_empty_space height=”15px”][\/vc_column][vc_column width=”5\/6″][vc_column_text]<\/p>\n

Os erros que parecem pequenos \u2014 mas n\u00e3o s\u00e3o<\/strong><\/h4>\n

Na pr\u00e1tica, o superendividamento raramente come\u00e7a com uma decis\u00e3o extrema. Ele se constr\u00f3i no cotidiano, a partir de escolhas normalizadas.<\/p>\n

Entre os erros mais comuns est\u00e1 o uso do cart\u00e3o de cr\u00e9dito como extens\u00e3o da renda. \u201cMuitos jovens pagam apenas o valor m\u00ednimo da fatura, acumulam parcelamentos e contratam cr\u00e9dito para financiar consumo\u201d, destaca o docente.<\/p>\n

Outro equ\u00edvoco recorrente est\u00e1 na l\u00f3gica das parcelas. Ao diluir o valor de uma compra, o impacto imediato parece pequeno \u2014 mas o custo total permanece. \u201cMuitas pessoas acreditam que pequenas parcelas n\u00e3o comprometem a renda, mas, quando somadas, podem representar uma parcela expressiva do or\u00e7amento mensal\u201d, explica.<\/p>\n

O resultado \u00e9 uma bola de neve. Novas despesas surgem, a renda permanece limitada e o cr\u00e9dito passa a financiar o pr\u00f3prio endividamento. Nesse est\u00e1gio, o que antes parecia controle se transforma em dificuldade de administrar prazos, valores e prioridades.[\/vc_column_text][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_column_text]<\/p>\n

Entre o acesso e a responsabilidade<\/strong><\/h4>\n

Diante desse cen\u00e1rio, a solu\u00e7\u00e3o n\u00e3o est\u00e1 em restringir o cr\u00e9dito, mas em redefinir seu uso.<\/p>\n

No curto prazo, medidas como controle do or\u00e7amento, renegocia\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas e redu\u00e7\u00e3o do uso de cr\u00e9dito para gastos n\u00e3o essenciais ajudam a reorganizar as finan\u00e7as. \u201cUm acompanhamento mais pr\u00f3ximo dos gastos j\u00e1 faz diferen\u00e7a significativa\u201d, afirma Filipe.<\/p>\n

No longo prazo, o caminho passa pela educa\u00e7\u00e3o financeira. \u201c\u00c9 fundamental avan\u00e7ar al\u00e9m dos conceitos te\u00f3ricos e desenvolver h\u00e1bitos pr\u00e1ticos desde cedo\u201d, pontua.<\/p>\n

Esse esfor\u00e7o tamb\u00e9m envolve pol\u00edticas p\u00fablicas voltadas \u00e0 gera\u00e7\u00e3o de emprego e renda, um fator estrutural que influencia diretamente a capacidade de pagamento dos jovens.<\/p>\n

No fundo, o desafio \u00e9 encontrar equil\u00edbrio.[\/vc_column_text][vc_empty_space height=”15px”][vc_custom_heading text=”\u201cO cr\u00e9dito continua sendo uma ferramenta importante, mas exige planejamento e responsabilidade para que a utiliza\u00e7\u00e3o deste recurso n\u00e3o se transforme em exclus\u00e3o econ\u00f4mica\u201d, finaliza o professor.” font_container=”tag:p|font_size:18|text_align:left|color:%23eb7031″ google_fonts=”font_family:Open%20Sans%3A300%2C300italic%2Cregular%2Citalic%2C600%2C600italic%2C700%2C700italic%2C800%2C800italic|font_style:400%20italic%3A400%3Aitalic”][vc_single_image image=”11387″ img_size=”full”][vc_empty_space][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][vc_empty_space][vc_separator border_width=”2″][vc_empty_space height=”15px”][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column width=”1\/4″][vc_single_image image=”11331″ img_size=”full”][vc_empty_space height=”15px”][\/vc_column][vc_column width=”3\/4″][vc_custom_heading text=”Filipe Martins,<\/b> especialista em economia e docente nos cursos de Gest\u00e3o do Centro Universit\u00e1rio Cesuca, da regi\u00e3o metropolitana de Porto Alegre (RS).” font_container=”tag:p|font_size:12|text_align:left” google_fonts=”font_family:Open%20Sans%3A300%2C300italic%2Cregular%2Citalic%2C600%2C600italic%2C700%2C700italic%2C800%2C800italic|font_style:300%20light%20italic%3A300%3Aitalic”][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n<\/section>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Gera\u00e7\u00e3o acha que est\u00e1 no controle, mas est\u00e1 endividada. O problema vai al\u00e9m do f\u00e1cil acesso ao cr\u00e9dito.<\/p>\n","protected":false},"author":7,"featured_media":11325,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[77,130,5,61],"tags":[45,14,58],"class_list":["post-11209","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-capa-home","category-edicao-149","category-educacao-financeira","category-post-grid","tag-cenario","tag-investimentos","tag-mercado"],"acf":[],"yoast_head":"\nSuperendividamento dos jovens | Futuro On-line<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"O n\u00famero de jovens superendividados dobrou em menos de uma d\u00e9cada no Brasil. 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